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美國向金融科技公司發出銀行牌照

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  美國貨幣監督管理局12月宣佈將考慮向金融科技公司頒發國家銀行業特別許可證,這一消息在金融業引起了轟動。在一個多月的公眾咨詢中,許多從業者和監管者質疑,新法規將導致高利貸公司繞過州政府的監管,並面臨公眾輿論的挑戰。

  據「紐約時報」報道,去年12月2日,美國貨幣監理署審計長托馬斯·庫裏(Thomas Curry)表示,美國正在考慮向聯邦一級的金融科技公司發放新的國家銀行牌照。幫助這些公司加快在全國的擴張。該機構的職權范圍包括對國家銀行的監管,這意味着移動支付公司Square和在線貸款人LendingClub可以使用執照接受存款、啟動電子支付和放貸。

  該提案目前仍在內部審議中,最終將決定貨幣主計長辦公室(Office Of The Comptroller Of The Currency)是否將成為美國第一個允許金融科技公司與正規銀行享有同等權利的聯邦監管機構。

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  然而,這個行業並不相信新的規則。

  《華爾街日報》1月11日報道說,新的許可規則將使金融技術公司受到聯邦監管。從那時起,貸款和轉讓不需要州政府的批准,因此一些大州的銀行經理們跳出來質疑新規則,指出州政府比聯邦政府更嚴格地監管金融技術,而且新規則很容易被高利貸公司使用。用它來避免國家規定的壓力。

  據「美國銀行家」網站稱,兩名民主黨高級參議員對這一計劃提出了質疑。俄亥俄州參議員薩姆·施羅德·布朗(SamSchroederBrown)和俄勒岡州參議員傑夫·莫克利(JeffMoakley)對即將出台的貨幣主計長辦公室的新規定提出抗議,並簽署了聯合反對信。新規定為掠奪性另類金融機構(金融技術公司)提供了聯邦支持,並清除了各州為保護普通工人投資者而設置的障礙。

  他說:「向非銀行機構發出牌照,並不符合金融穩定、普惠金融及投資者保障專員辦事處的目標,亦會將銀行業務與商業交易混為一談。」這兩位參議員在信中還質疑,金融事務專員辦公室是否有權發放許可證:「在發放銀行執照時,國會給予該辦公室的權力很少,只能授予三家特殊用途的國家銀行。這些銀行都不能接受存款。「

  金融管理局的發牌當局包括簽發特殊用途的國家銀行牌照,包括銀行家銀行(向社區銀行提供金融服務的銀行)、信託銀行和信用卡銀行。發放新的牌照將允許非銀行繞過申請全面服務銀行所需的法律規則,這將是一件輕而易舉的事情。此外,他們認為,從事單一業務的金融科技公司無法與銀行相提並論。

  除了參議員之外,投資者權利團體也抗議。一個名為「發薪日自由職業者」的投資者倡導聯盟發表聲明說:「貨幣監管機構的新規定開啟了國防之門。一些專門從事短期高利貸的機構(以下簡稱「發薪日貸款」)在發薪日前為普通人發放,可以冒充金融科技企業,規避國家監管,突破國家利益。利率上限,損害消費者利益。

  例如,美國紐約州認為「發薪日借款」是非法的,並規定私人貸款的年化利率不應超過16%,條件是發放貸款的公司獲得國家銀行執照。我們不再需要遵守這一利率規則。

  事實上,美國的金融技術監管機構非常複雜,包括貨幣監理署、證券交易委員會(SEC)、消費者金融保護局(ConsumerFinancialprotectionAgency)和州政府。現有的監管框架結合了消費金融、資產管理、證券發行和其他領域,沒有專門為金融技術設計監管框架。

  地方政府還為地方金融技術公司設置了一些障礙,主要是因為各州的相關法律制度各不相同,跨州經營的金融技術公司不得不削減腳步,以適應它們的需要。在避免政策風險方面付出了很大努力。但向將新融資置於傳統金融起跑線的金融科技公司發放國家銀行牌照,已在中小型銀行中引發恐慌。此外,該政策是否允許高利貸機構搭便車將給新政蒙上陰影。

  事實上,中國的互聯網金融機構已經建立了銀行,其中最著名的是由螞蟻金衣發起的網上商業銀行。目前,還沒有法律文件來討論互聯網金融是否可以設立銀行,而且很少有互聯網金融公司有實力設立銀行。與美國正在討論的基於許可證的管理相比,中國互聯網金融尤其是在線貸款領域採用的監管方法是記錄管理。很難判斷這兩種監管的利弊。畢竟,美國新的許可證管理條例仍在制定中,中國對互聯網金融的特殊監管也在全面展開。

 

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